Kreditversorgung und Kreditvergabe durch die Banken befinden sich nach Gesprächserfahrungen von Dr. Horst Siegfried Werner in der Talsohle

Die Kreditversorgung und die Kapitalbeschaffung über Banken sind nach Erkenntnissen von Dr. Horst Siegfried Werner aus Finanzierungsgesprächen mit Mittelständlern an einem Tiefpunkt angelangt. Die Kreditvergabe im Euroraum ist auch nach Meldungen der EZB seit Ende 2011 bankenseitig stark zurück gegangen und insbesondere der Mittelstand hat mit einer gestörten Kreditversorgung der Wirtschaft zu kämpfen. Die Kapitalversorgung des Mittelstandes ( siehe www.finanzierung-ohne-bank.de ) bleibt aber eine der wichtigsten gesellschaftlichen Aufgaben der Kreditinstitute. Daran hängt die Konjunktur, das BIP-Wachstum, die Schaffung von Arbeitsplätzen und die Durchführung von Aufträgen und Investitionen. Gerade in einer exportorientierten Wirtschaft ist der Kreditbedarf und die Notwendigkeit der Kreditierung von Auslandsgeschäften durch die erforderliche Vorfinanzierung von Auslandsaufträgen oder von Importwaren besonders hoch. Dennoch sank die Summe aller Unternehmenskredite z.B. im Monat Dezember 2011 um Euro 37 Mrd. Euro. Auch die Menge der an private Haushalte vergebenen Kredite ging um Euro 10 Mrd. zurück. EZB-Präsident Mario Draghi erklärte damals die schwache Kreditmengenentwicklung damit, dass die umfangreichen Liquiditätshilfen der Zentralbank von über Euro 1 Billion an die Banken zu 1% Zinsen p.a. noch nicht in der Wirtschaft angekommen seien. Das ist auch Mitte 2012 nicht der Fall. Die Kreditvergabe der Banken ist weiterhin höchst stockend und läßt damit viele erforderliche Zukunftsinvestitionen unerledigt. Zahlreiche Unternehmer beklagen, dass sie bei besserer Kreditversorgung wesentlich höhere Umsätze tätigen und mehr Arbeitsplätze schaffen könnten. Die stockende Kreditvergabe durch die angeschlagenen europäischen Banken hemmt das Wachstum in Europa und läßt Asien ( China, Indien, Korea etc. ) weiter davon ziehen.

Der Chefvolkswirt der Deutschen Bank hielt zwar für Deutschland eine Kreditklemme für wenig wahrscheinlich, für Südeuropa dagegen sehr. Dort verteuerten die hohen Zinsen für Staatsanleihen die Kredite für Unternehmen und Haushalte und führten zu Einschränkungen bei Konsumausgaben und Investitionen. Das wirkt sich auch auf den deutschen Markt negativ aus. Die Banken haben zudem bei der Kreditvergabe - sowohl bei der Kreditmenge als auch bei den Kreditzinsen - nicht auf die günstigen Refinanzierungsbedingungen bei der EZB zu 1% p.a. angepasst.

Zwar verzeichnete die deutsche Wirtschaft angeblich auch im Mai 2012 ein fast unverändertes Kreditvergabeklima. So bewerteten im Mai dem ifo-Institut aus München zufolge nur 19,6 Prozent der deutschen Unternehmen die Kreditvergabepolitik der Banken als restriktiv. Das ist nach dem Vormonat April (19,5%) der zweitniedrigste jemals seit Beginn der ifo-Erhebung gemessene Wert. „Die deutsche Wirtschaft gelangt auch in einem schwierigen Umfeld weiterhin günstig an Kredite“, konstatierte ifo-Präsident Hans-Werner Sinn. Hier sind aber statistisch nicht die Kreditanfragen mit einbezogen, die bereits im Vorfeld scheitern. Im übrigen, wer mag schon bei Umfragen gerne Auskunft darüber geben, daß er Schwierigkeiten hat, an Bankkredite zu kommen. So zeichnen alle Veröffentlichungen über die Kreditversorgung durch die Banken ein unrealistisch rosiges Bild. Die Unsicherheiten durch die Bankenkrise im Euroraum und die erhöhten Eigenkapitalanforderungen an die Banken durch Basel III stellen ein Hindernis bei Kreditentscheidungen dar und bedeuten eine weitere Gefahr für die zukünftige Kreditvergabe durch die Bankinstitute.

Die Kreditversorgung der deutschen Realwirtschaft sei – so wird behauptet – auch wegen der neuen Kapitalregeln nach Basel III nicht in Gefahr. Es bleibt aber wegen der Unsicherheit an den Euro-Märkten eine größere Zurückhaltung der Banken bei der Kreditvergabe. Bei den Betriebsmittelkrediten über die KK-Linien als Dispositionskredite ( Dispokredit ) werden zudem die historisch niedrigen Zinsen an den Märkten kaum an die mittelständischen Unternehmen weitergegeben.

In der Schweiz wird in einem Bericht an die Kommission für Wirtschaft und Abgaben des Nationalrats betont, dass keine Anzeichen einer Kreditklemme oder einer Kreditunterversorgung vorhanden sind. Die Entwicklung der Kreditvolumina und der Kreditlimiten lassen nicht auf systematische Engpässe in der Kapitalversorgung schließen. Vielmehr ist seit dem Frühjahr 2012 auch eine Entspannung bei den Zinskonditionen für Bankkredite festzustellen.

Die Finanzierungsleistung der Banken in Österreich bei KK-Betriebsmittelkrediten und Darlehensverträgen fällt ebenfalls insgesamt geringer aus als in den Vorjahren. Insbesondere mittelständische Unternehmen setzen deshalb verstärkt auf Finanzierungen aus dem eigenen Cash-Flow, auf Beteiligungskapital und auf das eingelegte Eigenkapital.

Der deutschesprachige Mittelstand beklagt sich auch heftig, so Dr. Horst Siegfried Werner ( dr.werner@finanzierung-ohne-bank.de ) über den mangelnden Mut und das fehlende Verständnis vieler Kreditsachbearbeiter bereits bei der Entgegennahme von Kreditanträgen. Die Kreditversorgung der mittelständischen Wirtschaft durch die Banken läßt also nach Beschwerden vieler Mittelständler weiter zu wünschen übrig, so dass KMU´s verstärkt auf alternative Finanzierungen angewiesen sind.